Как оформить займ на 12 месяцев с минимальными процентами?
Чтобы получить кредит в банке, необходимо собрать пакет документов, включая справку о доходах. Есть банки, которые оформляют суммы до 200 000 рублей без подтверждения дохода. Но при этом чистая кредитная история, контактные стационарные номера телефонов и официальное место работы со стажем не менее 3-х месяцев — обязательное условие, а проценты по таким кредитам колеблются в пределах от 23 до 65% годовых. Рассмотрение заявки занимает от трёх до семи дней.
Достойная конкуренция банкам — МФО. Согласно статистике, за последние два года число их клиентов выросло с 40% до 52% от общего числа заёмщиков.
В микрофинансовую организацию обращаются, когда деньги нужны немедленно, без длительного ожидания решения или банки отказывают из-за возраста, испорченной кредитной истории, высокой кредитной нагрузки, неофициального дохода или принадлежности к ненадёжной категории заёмщиков.
Максимально в МФО займ оформляется на 12 месяцев. Разберёмся, как оформить его с минимальными процентами.
Правила оформления кредита в МФО на максимальный срок
Расхожее мнение, что быстрые кредиты оформляются под 1000% годовых является мифом. Переплату регулирует 21 статья федерального закона №230-ФЗ. По ней переплата для кредита, взятого на год, может только в три раза превышать сумму займа. Получается, что взял 10 000 рублей на 12 месяцев, должен вернуть не больше 30 000 рублей.
Но и это дорого, поэтому чтобы не переплатить по кредиту, необходимо придерживаться следующих правил:
- Изучить предложения от нескольких кредитных организаций. Сколько МФО, столько и условий. Есть кредиты с льготным периодом и ставкой 0,08% в день, а есть под 0,76% в день. Если возникла срочная необходимость в деньгах, то не стоит бросаться на первое попавшееся предложение, лучше воспользоваться сайтами для подбора кредита, где можно сравнить условия. Здесь же можно подать заявку сразу в несколько МФО.
- Если есть опыт сотрудничества с МФО, то лучше обращаться в ту организацию, где уже сформирована кредитная история. Это повысит шансы получить кредит на максимальный срок, увеличит возможную сумму кредита и гарантирует пониженную процентную ставку. Новым заёмщикам крупные суммы на большие сроки одобряются неохотно — велик риск не возврата.
- Если есть возможность выбора схемы выплаты кредита, то выбирать дифференцированные платежи, это снизит переплату за весь срок кредита. Но первые месяцы придётся платить большими суммами.
- Брать сумму, которая нужна. Допустим, требуется 20 000 рублей, чтобы собрать ребёнка в школу. Но одобрено 30 000 рублей. Велик соблазн взять сразу всё, купить ботиночки подороже и самый модный портфель. Не стоит забывать, что деньги придётся возвращать с процентами.
Самое главное правило при оформлении любого займа — внимательно читать договор. Особое внимание необходимо уделить следующим пунктам:
- наличие дополнительных платных услуг;
- полная стоимость кредита (годовая процентная ставка плюс дополнительные расходы по кредиту);
- переплата;
- условия досрочного погашения: как уменьшается переплата, способы подачи заявления, сроки досрочного погашения, прочие особенности. Это один из важных пунктов, поскольку полное или частичное досрочное погашение значительно уменьшат переплату;
- штрафные санкции за просрочки. По закону штрафы могут начисляться только на сумму долга и не должны превышать её более, чем в два раза. Например, по кредиту осталось заплатить 1 000 рублей, деньги вовремя не внесены. Штраф составит не более 2 000 рублей. На первый взгляд не страшно, но МФО может прописать в договоре пени, комиссию и другие санкции за просрочки и сумма вырастет;
- способы оплаты. Комиссия за платежи увеличит переплату, необходимость каждый месяц приносить деньги в офис заставит тратить время, а длительность перевода может привести к просрочкам.
Итак, на первом этапе оформления важно выбрать МФО с выгодными условиями и внимательно прочитать договор.
Правила оплаты кредита, уменьшающие переплату
Главное — не допускать просрочек. Это в первую очередь сильно увеличит переплату, а ещё испортит кредитную историю в МФО. Добросовестным клиентам доступны сниженные проценты, акции к праздникам и беспроцентные периоды.
Ещё несколько правил возврата кредита:
- Если есть возможность — гасить досрочно.
- Искать способы оплаты с минимальной комиссией. Большинство организаций продвигают оплату онлайн. Это самый дорогой способ. Лучше заранее сделать межбанковский перевод по реквизитам. Комиссия составит 2-3%, срок зачисления до 5 банковских дней.
- Не платить кредитной картой. Это может вывести её из грейс-периода. Лучше найти другой способ: переводом с мобильного телефона, через Яндекс. Деньги, КИВИ. Например, пополнение Яндекс-кошелька с кредитки не выводит её из льготного периода, а уже через кошелёк можно оплатить займ. Но предварительно необходимо уточнить сумму, которая сохранит грейс-период кредитки.
- Если нет возможности вовремя оплатить кредит, не стоит брать новый займ под больший процент. Это начало кредитной кабалы и бесконечного лабиринта новых займов.
Итак, в первую очередь необходимо оценивать свои возможности возврата кредита. При малейшем сомнении уменьшать сумму ежемесячных платежей. Возвращая кредит, выбирать способ с наименьшими процентами.
Не стоит бояться займов в МФО на большой срок. Для тех, кто не может подтвердить свой доход или испортил свою кредитную историю это единственный способ решить финансовую проблему. Если нужны наличные, то займ в микрофинансовой организации окажется выгоднее, чем обналичивание средств кредитной карты: 40-50% в МФО против 65% в банке. Чтобы пользование кредитом не вызвало негатива, не принесло проблем, а займ на 12 месяцев был оформлен с минимальными процентами, необходимо выбрать организацию с оптимальными условиями, внимательно читать условия договора, даже те, что написаны мелким шрифтом и не допускать просрочек.
