Как оформить займ на 12 месяцев с минимальными процентами?

Чтобы получить кредит в банке, необходимо собрать пакет документов, включая справку о доходах. Есть банки, которые оформляют суммы до 200 000 рублей без подтверждения дохода. Но при этом чистая кредитная история, контактные стационарные номера телефонов и официальное место работы со стажем не менее 3-х месяцев — обязательное условие, а проценты по таким кредитам колеблются в пределах от 23 до 65% годовых. Рассмотрение заявки занимает от трёх до семи дней.

zaimna12mesyacev

Достойная конкуренция банкам — МФО. Согласно статистике, за последние два года число их клиентов выросло с 40% до 52% от общего числа заёмщиков.

В микрофинансовую организацию обращаются, когда деньги нужны немедленно, без длительного ожидания решения или банки отказывают из-за возраста, испорченной кредитной истории, высокой кредитной нагрузки, неофициального дохода или принадлежности к ненадёжной категории заёмщиков.

Максимально в МФО займ оформляется на 12 месяцев. Разберёмся, как оформить его с минимальными процентами.

Правила оформления кредита в МФО на максимальный срок

Расхожее мнение, что быстрые кредиты оформляются под 1000% годовых является мифом. Переплату регулирует 21 статья федерального закона №230-ФЗ. По ней переплата для кредита, взятого на год, может только в три раза превышать сумму займа. Получается, что взял 10 000 рублей на 12 месяцев, должен вернуть не больше 30 000 рублей.

Но и это дорого, поэтому чтобы не переплатить по кредиту, необходимо придерживаться следующих правил:

  1. Изучить предложения от нескольких кредитных организаций. Сколько МФО, столько и условий. Есть кредиты с льготным периодом и ставкой 0,08% в день, а есть под 0,76% в день. Если возникла срочная необходимость в деньгах, то не стоит бросаться на первое попавшееся предложение, лучше воспользоваться сайтами для подбора кредита, где можно сравнить условия. Здесь же можно подать заявку сразу в несколько МФО.
  2. Если есть опыт сотрудничества с МФО, то лучше обращаться в ту организацию, где уже сформирована кредитная история. Это повысит шансы получить кредит на максимальный срок, увеличит возможную сумму кредита и гарантирует пониженную процентную ставку. Новым заёмщикам крупные суммы на большие сроки одобряются неохотно — велик риск не возврата.
  3. Если есть возможность выбора схемы выплаты кредита, то выбирать дифференцированные платежи, это снизит переплату за весь срок кредита. Но первые месяцы придётся платить большими суммами.
  4. Брать сумму, которая нужна. Допустим, требуется 20 000 рублей, чтобы собрать ребёнка в школу. Но одобрено 30 000 рублей. Велик соблазн взять сразу всё, купить ботиночки подороже и самый модный портфель. Не стоит забывать, что деньги придётся возвращать с процентами.

Самое главное правило при оформлении любого займа — внимательно читать договор. Особое внимание необходимо уделить следующим пунктам:

  • наличие дополнительных платных услуг;
  • полная стоимость кредита (годовая процентная ставка плюс дополнительные расходы по кредиту);
  • переплата;
  • условия досрочного погашения: как уменьшается переплата, способы подачи заявления, сроки досрочного погашения, прочие особенности. Это один из важных пунктов, поскольку полное или частичное досрочное погашение значительно уменьшат переплату;
  • штрафные санкции за просрочки. По закону штрафы могут начисляться только на сумму долга и не должны превышать её более, чем в два раза. Например, по кредиту осталось заплатить 1 000 рублей, деньги вовремя не внесены. Штраф составит не более 2 000 рублей. На первый взгляд не страшно, но МФО может прописать в договоре пени, комиссию и другие санкции за просрочки и сумма вырастет;
  • способы оплаты. Комиссия за платежи увеличит переплату, необходимость каждый месяц приносить деньги в офис заставит тратить время, а длительность перевода может привести к просрочкам.

Итак, на первом этапе оформления важно выбрать МФО с выгодными условиями и внимательно прочитать договор.

Правила оплаты кредита, уменьшающие переплату

Главное — не допускать просрочек. Это в первую очередь сильно увеличит переплату, а ещё испортит кредитную историю в МФО. Добросовестным клиентам доступны сниженные проценты, акции к праздникам и беспроцентные периоды.

Ещё несколько правил возврата кредита:

  1. Если есть возможность — гасить досрочно.
  2. Искать способы оплаты с минимальной комиссией. Большинство организаций продвигают оплату онлайн. Это самый дорогой способ. Лучше заранее сделать межбанковский перевод по реквизитам. Комиссия составит 2-3%, срок зачисления до 5 банковских дней.
  3. Не платить кредитной картой. Это может вывести её из грейс-периода. Лучше найти другой способ: переводом с мобильного телефона, через Яндекс. Деньги, КИВИ. Например, пополнение Яндекс-кошелька с кредитки не выводит её из льготного периода, а уже через кошелёк можно оплатить займ. Но предварительно необходимо уточнить сумму, которая сохранит грейс-период кредитки.
  4. Если нет возможности вовремя оплатить кредит, не стоит брать новый займ под больший процент. Это начало кредитной кабалы и бесконечного лабиринта новых займов.

Итак, в первую очередь необходимо оценивать свои возможности возврата кредита. При малейшем сомнении уменьшать сумму ежемесячных платежей. Возвращая кредит, выбирать способ с наименьшими процентами.

Не стоит бояться займов в МФО на большой срок. Для тех, кто не может подтвердить свой доход или испортил свою кредитную историю это единственный способ решить финансовую проблему. Если нужны наличные, то займ в микрофинансовой организации окажется выгоднее, чем обналичивание средств кредитной карты: 40-50% в МФО против 65% в банке. Чтобы пользование кредитом не вызвало негатива, не принесло проблем, а займ на 12 месяцев был оформлен с минимальными процентами, необходимо выбрать организацию с оптимальными условиями, внимательно читать условия договора, даже те, что написаны мелким шрифтом и не допускать просрочек.