Как снизить процентную ставку по кредиту
Хоть раз в жизни каждый человек сталкивался с финансовыми проблемами. И когда большинство клиентов берет на себя кредитные обязательства, они искренне и честно собираются их выполнять. А в случае появления сложностей с деньгами, заемщики начинают думать о том, как снизить ставку по кредиту.
Основной фактор, влияющий на стоимость кредитного продукта, – процентная ставка. По истечения времени, предложения от банков меняются. Таким примером может стать ипотечный кредит: 5 лет назад у вас была возможность взять ипотеку под 15% годовых, а теперь банковские организации предлагают ипотечный займ под 9% годовых. Существует несколько способов уменьшить проценты по кредиту.
Перед разбором способов, как снизить процентную ставку по вашему кредиту, узнаем, что она из себя представляет и из чего, по сути, формируется.
Из чего формируются проценты по кредиту
Процентной ставкой называется сумма, которую человек выплачивает кредитору за то, что будет пользоваться его средствами в течение определенного срока. Это ключевой показатель в определении выгодности кредитного предложения. В процентную ставку банки вкладывают следующие показатели:
- Риски. Финансовые организации понимают: определенный процент заемщиков не выполнит свои долговые обязательства, и деньги будут утеряны. Заимодатель в первую очередь завышает процентную ставку клиентам, которые предоставляют недостаточное количество документов о платежеспособности. Так банковская структура страхует себя от убытков.
- Период кредитования. В случае, когда потенциальный клиент хочет оформить ссуду на длительный срок, банк тоже рискует не вернуть свои средства обратно. Причинами нарушения выплат могут стать следующие события: болезнь, утрата трудоспособности, увольнение с работы и, крайний случай, уход из жизни. Договора на период до трех лет оформляются под более низкий процент.
- Ключевая ставка Центрального Банка РФ. Заемщик повлиять не в силах на данный фактор, но банку он очень важен. Размер кредитной ставки ни в коем случае не должен опускаться ниже ключевой ставки, иначе банк потерпит убытки.
- Траты. Сюда входят расходы кредитора. Они подразумевают: заработную плату сотрудникам, аренду помещений, содержание банковских офисов, техническое обеспечение и рекламу.
Если учитывать всю вышеуказанную информацию, то кредитные структуры имеют возможность регулировать кредитную ставку в зависимости от каждого конкретного случая, отталкиваясь от финансового положения заемщика и длительности срока предоставления займа.
Можно ли снизить проценты по кредиту?
Понизить проценты потребительских кредитов (быстрый займ, ипотека, другое кредитное предложение) – естественное желание клиента. Максимально выгодная ставка сбережет деньги заемщика, так с ростом суммы размер процентных параметров тоже вырастает.
Чаще всего, уменьшить процентную ставку по кредиту, клиенты задумываются в двух случаях:
- До заключения договора, в момент выбора финансового продукта.
- После подписания кредитного договора. Когда заемщик хочет понизить финансовую нагрузку или появляются сложности с внесением ежемесячных платежей.
Заемщик имеет достаточный выбор способов и инструментов, чтобы добиться уменьшения процентной ставки. Сейчас рассмотрим варианты понижения конкретного параметра.
Как снизить процентную ставку по кредиту до подписания договора
Для получения хороших кредитных условий очень важно соответствовать определенным критериям банка. Эти критерии важны в процессе получения займа. И чем большее количество этих требований совпадает, тем выше становится ваш шанс получить ссуду на лучших условиях. На что конкретно надо обратить внимание:
1. Хорошая кредитная репутация. Никто не скрывает тот факт, что на каждого заемщика существует досье в Бюро кредитных историй. В нем содержатся данные о финансовых действиях человека, количество займов и сроки их закрытия. Банковские учреждения считают КИ хорошей, при отсутствии просрочек в погашении кредитных долгов. Но кредитор смотрит еще и на другие показатели в финансовой биографии заемщика:
- частота подачи запросов на кредитование;
- структуры, где раньше оформлялись займы;
- целевое назначение кредитных услуг;
- суммы займов.
2. Финансовая нагрузка. Подразумевается, чем больше у человека кредитных обязательств, тем сложнее ему с ними справится.
3. Пакет документов. Оформляя ссуду необходимо предоставить паспорт. Сейчас большое количество банковских организаций выдает займы только по двум документам. Вторым документом могут стать:
- загранпаспорт;
- права на вождение транспортного средства;
- военный билет;
- идентификационный код налогоплательщика;
- СНИЛС и т.д.
Этих документов будет достаточно, оформляя кредитную карту и потребительский займ. Но если оформляется кредит на авто и ипотека, то преимуществом будет подтверждение вашей платежеспособности (справка). Следует понимать: если кредитной организацией не запрашиваются данные о доходах, то проценты на ссуду, вряд ли вас порадуют.
4. Гарантии. Если у клиента есть возможность предоставить банку поручителя, то это значительно повышает шансы оформить кредитование на более выгодных условиях. Важно, чтобы ваш гарант обладал идеальной КИ и официальным доходом.
Банки также благосклонны к клиентам, которые в качестве гарантий предоставляют залог (недвижимость, ТС). Таким образом, банк снижает свои риски.
5. Страхование. Для оформления страхования вам не понадобятся дополнительно приходить в отделение банка. При заключении договора на кредит специалисты банка всегда предлагают оформить страховку одновременно с подписанием договора. Такая услуга является не обязательной, но при отказе от нее процентная ставка вырастет на несколько пунктов. Клиенту говорят заранее о такой вероятности.
6. «Свой» банк. Для получения выгодных условий по кредиту лучше обращаться в банк, с которым вы уже сотрудничаете: есть зарплатный счет или депозит. Кредитор отлично знает вас в качестве клиента и владеет всей необходимой ему информацией. Такая информация заметно облегчит и ускорит саму процедуру оформления ссуды и положительно отразится на процентной ставке.
Также банки периодически проводят акции, и предлагают программы лояльности.
7. Первоначальный взнос. Он касается кредитов на несколько лет, а также ипотеки. Чем выше первый внесенный взнос, тем надежнее выглядит клиент в глазах банка и, следовательно, увеличивается шанс получить кредит на выгодных условиях.
8. Информация в заявке. При заполнении заявки на кредитование банк просит указать личные данные. Чем большее количество данных внесет потенциальный клиент, тем спокойнее будет банку. Заполняя анкету, не следует приукрашивать действительность. В случае раскрытия банком обмана о кредите стоит забыть в принципе, не говоря уже об выгодных условиях.
Еще один важный момент, о котором стоит упомянуть. Перед подписанием договора, внимательно его изучите. В противном случае можно получить большую переплату по процентам и сложнее будет что-то изменить.
Как же снизить ставку по действующему кредиту
У каждого заемщика могут появиться непредвиденные сложности с деньгами. Откладывать в длинный ящик вопрос внесения платежей по действующему кредиту не стоит. Важно сразу обратиться в кредитующий вас банк и обсудить ситуацию, и так максимально быстро прийти к компромиссу. Финансовые организации заинтересованы вернуть свои деньги обратно. Поэтому они предложат несколько способов решения проблемы. Ниже разберем варианты, как понизить кредитную нагрузку и платить меньше:
1. Реструктуризация займа. Идеальная возможность поменять условия по кредиту в рамках банковского учреждения, где был оформлен займ. В итоге клиент получает более выгодные условия по ссуде.
У каждого банка существуют свои условия уменьшения финансовой нагрузки и снижения ставки. Банк может продлить срок займа и этим уменьшает сумму ежемесячного платежа по действующему займу. Либо клиенту предоставят другой тариф, с ПС пониже. В сложных ситуациях банк останавливает любые начисления и дает шанс просто выплатить долг. Детали нужно уточнять у конкретного банка. Обычно банковские организации не пишут информацию об условиях реструктуризации на сайте.
2. Рефинансирование кредита. Данная услуга подразумевает закрытие текущего кредитного договора и открытие нового на более выгодных условиях. Данный инструмент улучшает условия выплат по займу. Рефинансирование применяется в отношении крупных кредитных продуктов. Его можно сделать не только в том банке, где у вас уже есть кредит, но и в другом банковском учреждении.
Рефинансирование займа решает несколько проблем сразу:
- дает возможность объединения выплат по нескольким ссудам в один платеж.
- снимает обременения с залогового имущества;
- дает возможность уменьшить сумму платежа.
Чаще всего рефинансирование предлагают добросовестным заемщикам, у которых нет просрочек.
3. Погашение ссуды до окончания срока действия договора. Такой вариант является самым простым способом сэкономить на займе. Деньги возможно внести полностью или какую-то их часть. При полном закрытии долга вопрос о процентной ставке отпадает сам по себе.
4. Страховой случай. В тот момент, когда оформляется договор и страховка, очень важно обратить внимание на те случаи, которые страхуются банком. Когда клиент на 100% уверен – случай страховой, он может смело обращаться в страховую компанию, подать необходимый пакет документов и получить компенсацию.
Если кредит стал обременительным, и не было принято необходимых шагов для решения проблемных вопросов, то со временем клиент попадает в разряд должников. Сначала будут накапливаться штрафные проценты, потом подключаться коллекторные службы и последняя инстанция в данной цепочке – суд. А он грозит недисциплинированному заемщику наказанием: административным или уголовным.
