Как вернуть страховку по кредиту

Страхование во время оформления кредитного продукта – один из вариантов защиты своих интересов банком и интересов клиента, который оформляет займ. Смысл процесса оформления страхового займа заключается в следующем: если клиент не сможет погасить одолженную сумму по определенным причинам, то за него выплаты вносит страховая компания.

Наличие у клиента страхового полиса будет гарантом денежной помощи заемщику, если у него возникнут серьезные финансовые сложности. В число рисков, которые закрывает страховой договор входят:

болезни, которые привели к временной нетрудоспособности;
потеря работы и как следствие, нехватка денег на погашение долговых обязательств;
инвалидность в результате несчастного случая;
смерть заемщика;
потеря залогового имущества и т.д.

У многих клиентов банка возникает вопросы, как вернуть страховку по кредиту? И возможно ли это сделать в принципе? В некоторых вариантах кредитования страховку не только можно вернуть, а обязательно нужно. Последовательность возврата страховых средств зависит от особенностей закрытия долга и параметров кредитного продукта. Начинать процедуру возврата обязан заемщик. Ему стоит учитывать тип кредита и ряд условий прописанных в договоре.

Отличия между обязательным и добровольным страхованием

Задача денежной защиты: дать гарантии выплат страховой премии во время кредитного периода в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Полис очень выгоден в случае, когда человек потерял платежеспособность в результате несчастного случая, возникновения проблем со здоровьем или резкого уменьшения доходов. Страховая компания также обеспечивает выплаты после потери и повреждения застрахованного имущества. Но только при условии – клиент не причастен к нанесению ущерба его же имуществу.
Обязательными будут следующие случаи:

Покупка в кредит транспортного средства. Следует оформить полис КАСКО на случай кражи и нанесения вреда кредитному автомобилю.
Приобретение недвижимости. Оформление договора страхования заложенного имущества, в случае какого-либо повреждения купленной в ипотеку недвижимости.

При подписании кредитного договора обе стороны получают защиту от риска невозврата займа вследствие повреждения, купленного в кредит имущества.
Добровольное страхование предлагает следующие продукты:

Страхование жизни, а также здоровья. Такая страховка позволяет вернуть средства в случае возникновения серьезных проблем со здоровьем и, наступлении летального исхода в результате несчастного случая.
Страхование трудоспособности. Дает возможность получения выплат в случае утраты работы из-за непредвиденных обстоятельств и невозможности выполнять свои обязанности на работе: травма, болезнь, инвалидность и т.д.
Оформление страховки на имущество. Исключением выступают ипотека и страховка на ТС КАСКО. Такой вид услуги существует для защиты ценного имущества клиента, которые не используют в качестве залога. В эту категорию входят: бытовая техника, ювелирные изделия, мебель и т.д.
Страховка кредитной карточки. Это делается на случай, если мошенники доберутся до денежных средств находящихся на банковском пластике.

Кредитные компании настаивают на оформлении добровольных страховок, даже в случае оформления потребительского кредита и кредита наличными. Отказаться от страховки можно, но размер процентной ставки заметно увеличиться. По закону заемщик не имеет права требовать от кредитора, чтобы ему предоставили одинаковые условия по ссуде с полисом и без него. А заимодатель не имеет права настаивать на оформлении полиса, и процентная ставка в таком случае выступает альтернативным решением.

Способы как можно вернуть страховку по кредиту

Законом предусмотрен возврат страховых средств, если страховой продукт не является обязательным. Возможность получить компенсацию зависят от типа кредита. Для получения компенсации следует выполнить несколько требований. В случае наличия просрочек по действующему кредиту, права на возврат средств по страховке кредитор или страховая компания могут оспорить. Ниже разберем порядок возврата страховки по кредиту.

Начать процесс возврата денег может только застрахованный человек. Алгоритм возврата страховки зависит от конкретной ситуации. Закрыть договор о кредитовании и отказаться от страховых услуг возможно в любой момент. Но стоит сказать: условия для клиентов в зависимости от ситуации будут разными. Ниже разберем несколько случаев.

1. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту. В банке при подписании договора по потребительскому кредиту и оформлении кредитной карты предлагают взять полис по страхованию жизни, потере рабочего места и т.д. Иногда кредитор преподносит страховку в качестве дополнительной услуги, а клиент не всегда вовремя понимает, что ему навязали, и выплачивает ее полную стоимость. Но, как вы уже поняли, вернуть страховку жизни вполне реально. Возврат средств по страховке с досрочным погашением долга возможен и на него влияют такие факты:

дата подачи заявления;
тип страхования;
кто выступает в качестве страхователя.

Чтобы деньги были возвращены за полис по потребительскому кредитованию, клиенту самому следует обратиться в страховую организацию. Нужно подать заявление с описанием запроса. Сделать это можно в офисе компании либо в режиме онлайн.

2. Как вернуть страховку при получении кредита в первые 14 дней после его оформления. Этот срок называется «период охлаждения». Это самый легкий способ получить выплаты по страховке обратно. В льготный период клиенту реально вернуть всю сумму, выплаченную страховщику. Такая процедура состоит из нескольких этапов:

Ознакомиться детально со всей информацией прописанной в договоре. Найти пункты, где указаны данные о возврате платежей в течение двух недель с момента заключения кредитной сделки. До завершения указанного срока надо успеть собрать всю необходимую документацию и предоставить ее страховщику.
Написать заявление на имя организации, которая предоставила услуги в дополнение к кредитному продукту. Некоторые организации принимают и онлайн-заявки. На официальном сайте страховой компании легко найти образец правильного заполнения заявления. Но посетить офис придется для предоставления оригиналов всей документации и заполнения заявления. Электронный вариант отправки ускоряет процесс рассмотрения вашей заявки.
Получить решение от компании, предоставляющей финансовую защиту.
Получить деньги. Обычно страховая компания возвращает средства в течение десяти дней с момента подачи заявления. Но больший процент страховых организаций делает выплаты от 3 до 7 рабочих дней.

Страховая фирма переводит деньги на указанный в заявлении счет. Далее клиент сам распоряжается средствами. Он с их помощью может частично закрыть долг по кредиту либо вложить в решение других финансовых вопросов.

При возврате страховой суммы клиент обязан представить следующие документы:

Заполненное по всем требованиям заявление.
Паспорт лица, которое было застраховано.
Квитанцию по уплате страхового полиса.
Договор о страховании.
Банковские реквизиты.

Если у заемщика возникают вопросы, то стоит обратиться за консультацией, позвонив по горячей линии конкретной компании.

3. Как же вернуть страховку при досрочном погашении кредита. После завершения периода охлаждения заемщик имеет право вернуть себе часть средств потраченных на оплату страхового полиса при условии, что он досрочно погасил долг по кредиту. Желание клиента получить компенсацию по страховке логично и обосновано. Ведь период использования кредитных средств оказался меньше, чем было указано в договоре. Возврат денег по закрытию договора предполагает 100% обращение в банковское учреждение. В банке должны подтвердить факт того, что кредитор не имеет никаких претензий к бывшему должнику. Если все в порядке, то сотрудник финансовой организации выдает клиенту соответствующую справку о том, что он полностью погасил задолженность перед банком. Ниже рассмотрим алгоритм данной процедуры:

Подать заявление в страховую организацию.
Дождаться от нее ответы.
Предоставить: копию договора, полис, справку от банковского учреждения о досрочном погашении ссуды, квитанции по выплатам долга и страховки, паспортные данные, номер личного банковского счета.

Страховой полис составляется на период кредитования. Если клиент внес досрочно все выплаты по ссуде, то смысл финансовой защиты уходит. Поэтому клиенту при обращении в страховую компанию стоит обосновать расторжение договора, тем, что в страховке больше нет смысла.

4. Как вернуть страховку после погашения кредита в банке. Страховка будет предоставленной в полной мере при условии своевременных кредитных выплат точно по срокам, без досрочного погашения ссуды. Страховые услуги предоставляются на весь срок действия кредитного договора и очень редко превышают этот период. В таком случае денежную компенсацию можно получить двумя способами:

Документально доказать факт своевременного закрытия кредитного долга.
Обратиться в суд. Клиенту надо будет доказать – банк навязал ему бесполезную услугу.

Этот вид возврата самый сложный из всех и выплачивается очень редко. Суд будет благосклонен к заявлению истца только при следующих условиях:

Страховая компания на заявление предоставила письменный отказ.
Клиент подал доказательства – услуга навязана банком.

Такие дела часто заканчиваются проигрышем. Банк сможет доказать, что страховой полис был подписан заемщиком добровольно.

Причины, по которым страховые компании откажут в компенсации

По законодательству РФ страховые организации обязаны удовлетворять обоснованные запросы клиентов и каждый страховой случай, прописанный в договоре. Но возможны и отказы. Рассмотрим причины:

Ошибка в заполнении заявления.
Отсутствие всего необходимого пакета документов.
Страховой случай, прописанный в кредитном договоре, наступил раньше и уже оплачен.
Договор заключен до 1.09.2020 года. Опция возмещения страховых трат была одобрена только после указанной даты.
Должник по ипотеке хочет вернуть страховку на залоговое имущество.
Период использования страховки соответствует сроку предоставления кредитных услуг.

Потенциальному заемщику перед оформлением кредита и подписанием страхового полиса лучше всего проконсультироваться со специалистом. Юрист сможет проанализировать предложенный вам договор, найти в нем ошибки и скрытые условия. Часто банки хотят навязать дополнительные услуги неопытным клиентам. Если воспользоваться юридической помощью в процессе подписания договора, то в дальнейшем можно избежать многих проблем с кредитором, страховщиком и спокойно вернуть деньги.

Варианты уклонения от выплат по страховке

«Период охлаждения» утвержденный ЦБ РФ для банков и страховых компаний стал ощутимой помехой заработка дополнительных денег. По этой причине кредиторы стали внедрять новые методы, чтобы не упустить «свое». А именно:

Замалчивание информации. По статистике с 2019 года количество лиц, которые обращаются с запросом возврата страховки, составляло 20%. А до этого процент тех, кому выплачен возврат страховых средств, был еще ниже. Такая ситуация говорит о том, что сотрудники кредитных организаций не озвучивают заемщикам информацию о праве на компенсацию. По этой причине большинство клиентов не догадываются о такой возможности сэкономить либо думают, что процесс будет слишком сложным.
Коллективная страховка. В данном случае страховым лицом выступает не клиент, а банковское учреждение. По факту выходит, что кредитор страхует себя у кредитной компании от всевозможных рисков по кредитным договорам. А заемщик только присоединяется к коллективному страхованию. В конкретном случае не существует «периода охлаждения» и клиенту тяжело или практически нереально сделать отказ от страховки в частном порядке. И выходит, гасим навязанный банком финансовый продукт.

Человеку, взявшему кредит на таких условиях, можно обратиться в суд. Встречаются случаи в судебной практике, когда клиенты смогли доказать свои права даже при заключении договора по коллективному страхованию. В результате судебного решения возврат страховки был им выплачен.

Специфика возврата денег в судебном порядке

В суд обращаются страховые организации и частные лица, которые хотят оспорить заключенные раньше договора по страховке. Первые настаивают на том, чтобы клиент продолжал вносить выплаты по страховому полису, если не было разрыва соглашения. А вторые задаются вопросом: как вернуть страхование по кредиту? И подают иск в том случае, когда не получили ответа от страховой компании, после расторжения договора в льготный период. Либо в случае отказа вернуть им страховую компенсацию по необоснованным причинам. По завершении рассмотрения дела, суд назначает: выплаты указанной страховой суммы в определенный промежуток времени либо сообщает об отказе в иске.

В рамках данной статьи было рассмотрено, как вернуть страховку жизни по кредиту, способы решения этой задачи в разный период времени и всю специфику процесса. И теперь подводя итоги, становится ясно, что страховка имеет смысл, когда речь идет о долгосрочном кредитном продукте под залог имущества. В остальных ситуациях она бессмысленная и выходит, что клиенты погашают не нужные страховые выплаты.

Но человек сам решает использовать ему финансовую защиту или обойтись без нее. Каждая ситуация и кредитный продукт имеют свои особенности и подходить к ним надо индивидуально. Во избежание принятия ошибочных решений лучше все-таки проконсультироваться с юристом. Для этого не обязательно ехать в юридическую компанию, можно воспользоваться онлайн-сервисом по предоставлению подобных услуг.