Рефинансирование кредита: как сэкономить на погашении старой ссуды
Российские банки все чаще выдают заемщикам кредиты для рефинансирования уже существующих займов. Кредиторы позиционируют эту услугу как простое, выгодное и доступное решение. Неужели в его условиях нет никаких «подводных камней»? Чтобы разобраться в этом вопросе, детально рассмотрим нюансы перекредитования.
В чем суть услуги
Если коротко, то рефинансирование – это оформление нового кредита с целью погасить уже существующие долговые обязательства. Этот банковский продукт является целевым, поэтому полученные заемные средства идут исключительно на выплату действующих займов. В рамках программы рефинансирования можно погасить как одно, так и несколько кредитных обязательств, причем, ограничений по типу ссуды нет.
К перекредитованию прибегают заемщики, которые ранее получили деньги в долг под более высокий процент или обслуживают сразу несколько кредитов, желая смягчить свою долговую нагрузку.
В чем выгода?
Главное преимущество перекредитования – снижение ставки по старому кредиту и сокращение размера ежемесячного платежа. Новую ссуду банки выдают на более выгодных условиях, поэтому заемщик получает возможность уменьшить итоговую переплату. Обычно разница между «новой» и «старой» ставками составляет около 5 %, но в некоторых случаях может достигать и 10-15 %.
Если заемщик обслуживает сразу несколько кредитов, рефинансирование поможет выполнить свои кредитные обязательства более удобным способом. Благодаря перекредитованию вместо нескольких оплат разным организациям остается только один платеж в месяц, а значит, плательщик не рискует запутаться в размерах взносов и сроках их выплаты.
Кому доступно рефинансирование
Кредиторы описывают рефинансирование как доступную каждому услугу, но на практике выдвигают ряд серьезных требований к клиентам. Чтобы оформить перекредитование, вам необходимы стаж работы не менее 3-6 месяцев, стабильный доход, положительная кредитная история. Кроме того, организации устанавливают возрастные ограничения: получатель нового кредита должен быть старше 21-23 лет.
Для обращения за рефинансированием понадобится пакет документов, в который входит справка о доходах, паспорт, СНИЛС, кредитный договор либо уведомление о полной стоимости старой ссуды.
Требовательны банки и к самим кредитам, которые хотят рефинансировать. Ссуда должна быть оформлена не ранее, чем за 3-6 месяцев до момента подачи заявления о перекредитовании, а до даты ее окончания также должно оставаться не менее 3 месяцев.
В каждом банке могут действовать и дополнительные требования к заемщикам. Некоторые организации одобряют заявку на рефинансирование только гражданам в возрасте до 65 лет, а часть банков отказывает в перекредитовании частным предпринимателям. Более лояльно кредиторы относятся к держателям их зарплатных карт, а также работникам бюджетных организаций.
Что еще нужно учесть
Планируя рефинансировать кредит, приготовьтесь к тому, что «свой» банк может оказать в этой услуге, и вам придется обращаться в стороннюю организацию. Банкиры не желают менять условия кредитования старых клиентов по вполне понятным причинам: снижение ставки по займу – это сокращение прибыли компании.
Совсем другая ситуация складывается при обращении в другой банк. «Чужая» финансовая организация использует рефинансирование, чтобы привлечь клиентов, поэтому предлагает новые заемщикам более выгодные условия и более низкие ставки.
Yчтите, что перекредитование в стороннем банке кроет в себе своеобразную ловушку. Когда новый кредитор перечисляет деньги старому, они просто «оседают» на счете: старая ссуда не закроется, пока вы не напишете заявление о досрочном погашении. Если забыть об этом нюансе, можно не только потерять пользу от рефинансирования, но и обзавестись долгами.
Вывод
Перекредитование может быть действительно выгодным, если подойти к его оформлению с умом. Стремясь рефинансировать кредит, внимательно изучите условия получения услуги, механизм расчета процентов, требования к клиентам и другие важные детали.
