МФО начали отказываться от займов «до зарплаты». Стоит ли беспокоиться?

Банк России отмечает, что во втором квартале 2021 года появились микрофинансовые организации, которые дистанционно выдают только среднесрочные займы, игнорируя займы до зарплаты. ЦБ поясняет, что свою политику пересмотрели около 30 компаний. Все они ранее онлайн выдавали и короткие займы до зарплаты, и среднесрочные.
РБК цитирует регулятора: «В рассматриваемом периоде компании развивали продукты, которые по срокам и суммам соответствуют категории Installment (среднесрочные)».

Чем различаются короткие и среднесрочные займы?

Заем до зарплаты (PDL-заем) — ссуда, которая выдается на срок до 30 дней и на сумму до 30 000 рублей. Взятый кредит чаще всего надо вернуть одним платежом в конце срока. По закону ставка не может превышать 1% в день (365% годовых).
Среднесрочный заем (Installment-заем) выдаются на более крупные суммы и на более длительный период. По данным Банка России, чаще всего кредиты выдаются на срок от 31 до 180 дней или от 61 до 365 дней. Полная стоимость кредита может варьироваться от 318,6% до 36,7%.

Зачем МФО выдают займы на длительный срок?

С 2019 года в России действуют процентные ставки ограничены законом. Новые правила сильнее всего сказались на наиболее доходных займах до зарплаты. Как отмечают некоторые аналитики, выдача коротких ссуд стала для микрофинансовых организаций «экономически нецелесообразной», поэтому финансовые организации стали увеличивать сроки кредитования.
Сейчас этот тренд переместился в онлайн-сегмент. Директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин говорит: «У многих МФО переориентация с краткосрочных микрозаймов произошла не на долгосрочные продукты с аннуитетными платежами (180–360 дней под 150–200%), а на промежуточный продукт (31–60 дней под 365%) с одновременным ростом суммы до 100 тыс. руб., что при той же ставке позволяет кредитору заработать больше, при этом не отражая такой микрозаем в отчетности как PDL». Получается, что переход в среднесрочные займы номинальный.
По данным ЦБ, портфель среднесрочных онлайн-займов вырос сразу на 30%, а краткосрочных — на 12%. В целом портфель МФО во втором квартале 2021 года вырос на 7%, до 286 млрд рублей.
Впрочем, представители некоторых микрофинансовых организаций утверждают, что специально не отказываются от краткосрочных займов, а обновляют линейку кредитов с учетом спроса — люди склонны к более крупному расходу и долгосрочному финансовому планированию. Соответственно, займы становятся крупнее по сумме и длительнее по времени.
Еще одна причина смены тренда, по мнению представителей МФО, в том, что среднесрочные займы — более сложный продукт и многие компании только сейчас смогли выдавать его онлайн.

Пора беспокоиться?

В России зарегистрированы более 1 000 микрофинансовых организаций, а переход от краткосрочных займов к среднесрочным ЦБ зафиксировал пока только у 30 компаний. Получается, что у заемщика до сих пор есть выбор. Например, компания «Честное слово» новым клиентам выдает кредиты суммой от 3 000 до 30 000 рублей на срок от 10 до 15 дней без переплаты.
Не надо забывать и о возможности досрочного погашения. Кредитор берет проценты только за фактическое время пользования деньгами. Так всегда можно уменьшить переплату.

Получить деньги

Поделиться в соц.сетях: